Woning financieren

Redactie Refoweb / 5 reacties

05-09-2019, 08:07

Vraag

Aan iemand die verstand heeft van financiële zaken. Mijn vriendin en ik hebben een jaar een relatie. Ik ben net een jaar aan het werk, mijn vriendin hoopt over ongeveer een jaar te beginnen met werken. Ik heb een modaal inkomen, mijn vriendin hoopt ook een modaal inkomen te gaan genieten. Wat zijn onze perspectieven op de arbeidsmarkt? Hoe zit het met een huis kopen, moeten we een minimaal bedrag gespaard hebben? Wij zitten te denken aan een huizenprijs van ongeveer 350.000 euro. Bij de beantwoording van deze vraag kunt u uitgaan van een opgebouwd spaartegoed van ongeveer 20.000 euro (huidige situatie). Aangezien wij geen ervaring hebben op dit terrein, zouden we graag een (beknopt) advies willen.

Antwoord

In 2019 geldt dat je 100 procent van de waarde van de woning kunt financieren. De waarde wordt op twee manieren bepaald; je hebt je koopsom en er moet een taxatierapport worden opgesteld. Dat gebeurt ná de koop. In deze markt zie je vaker dat een woning boven de werkelijke waarde verkocht wordt, aangezien de vraag groter is dan het aanbod. De vraag is dus niet zo makkelijk als het lijkt.

Stel dat je een woning aankoopt voor 350.000 euro. We gaan er vanuit dat het taxatierapport eveneens een waarde van 350.000 euro laat zien. Dan zal de bank, op  die basis, een hypotheek van 350.000 euro kunnen verstrekken. Elke situatie is anders, vraagt om een ander advies, maar gemiddeld zal de maandlast (rente en aflossing)1.295 euro bedragen. Dat is je bruto maandlast, hetgeen elke maand door de bank wordt geïncasseerd. De belastingdienst geeft over het rentedeel een stukje belastingvoordeel, waardoor je netto maandlast rond  de 1.100 euro uit zal komen. 

Je hebt te maken met “kosten koper”, dat wordt bij een vraagprijs met “k.k.” aangemerkt. Je betaalt als koper namelijk overdrachtsbelasting, je hebt notariskosten, kosten voor het taxatierapport en ook een adviseur/bemiddelaar/bank rekent eenmalige kosten voor het (advies)traject. Voor deze totale kostenpost mag je ongeveer 12.000 euro aanhouden. Dat is dan ook tegelijk de inbreng die je vanuit spaargeld zal moeten doen. Het bedrag zal iets afwijken indien de aangekochte woning duurder of goedkoper is.

Wat verder van belang is; elke bank heeft zich te houden aan wet- en regelgeving. Die stelt dat, bij een bepaald inkomen, een bepaald maximum hypotheekbedrag hoort. Een modaal inkomen anno 2019 is 36.000 euro bruto (inclusief vakantietoeslag). Als jullie beiden dit ongeveer zullen verdienen, past een woning van 350.000 euro nét binnen de grens die de wet stelt. Jullie maximum hypotheek komt dan namelijk op ca. 355.000 euro.
 
Het is daarom van belang vooraf met een adviseur (van bijvoorbeeld HZ Adviesgroep) door te spreken hoe jullie inkomen er exact uit ziet, of je vanuit de werkgever een intentieverklaring krijgt in het geval van een tijdelijk dienstverband en, ook net zo belangrijk, hoe je kansen liggen op de arbeidsmarkt mocht van één van jullie beiden het contract t.z.t. niet worden verlengd. Want de maandlast van de hypotheek gaat door. Wat zijn je risico's, wat zijn je verplichtingen en hoe kun je dergelijke situaties voorkomen.

Tegen de tijd dat jouw vriendin gaat werken is het goed met elkaar om tafel te gaan, ook omdat rekenregels, rente en voorwaarden in 2020 anders kunnen liggen.

Wilco Aalbers, HZ Adviesgroep

Redactie Refoweb

Redactie Refoweb

  • Kerkelijke gezindte:
    Divers
  • Woon/standplaats:
    Divers
  • Status:
    Actief
  • Bijzonderheden:

    Mailadres: vragen@refoweb.nl

Tags in dit artikel:

financiën
5 reacties
K80
05-09-2019 / 08:29
Ik zou nooit op je top van wat je kan lenen kopen.
Wat als je vriendin/vrouw snel zwanger wordt en jij hebt nog geen hoger salaris?
Belangrijk punt om rekening mee te houden.
Daarnaast wat vind je belangrijk. Zo groot mogelijk huis en sober leven en krom liggen om alles te betalen, of kleiner wonen en gemakkelijker financieel leven en geld over houden om leuke dingen te doen?

Laat je van te voren goed adviseren.
Arjan
05-09-2019 / 08:49
Ik ga je een advies geven: koop geen huis van 350.000 euro! Kijk rustig om je heen en neem genoegen met minder. Je gaat neem ik aan nog trouwen, je moet nog inrichten etc. Dan is die 20k koud op. Het is gewoon niet slim.
K80
05-09-2019 / 09:36
Inderdaad.

1000 euro is niets als je moet inrichten en klussen.
Het geld vliegt er dan uit.
leene
05-09-2019 / 18:13
Hoe kom je op het idee om een huis te kopen van 350.000 euro met een modaal inkomen? Door vrienden? familie?
Volgens mij heb je bij een modaal inkomen ongeveer 2000 euro netto per maand. Je vriendin gaat ook modaal verdienen maar ik vraag me af of zij gelijk aan de 2000 euro komt, ik denk het niet. Hopen jullie kinderen te krijgen? Wil zij dan full time blijven werken?
De rentes zijn laag dat is nog een voordeel.
20.000 euro gespaard dat is heel wat maar zo weg.. wat denk je dat een bruiloft kost?
Je inrichting kun je bij elkaar scharrelen ( vind ik dan ... tenzij je zo'n standaard riverdale huis wil ... maar dan zou ik nog even doorsparen) maar wat te denken van een vloer, gordijnen etc etc.
Vraagsteller is wel heel optimistisch.

Ik zie zelf steeds meer in de tiny house movement... google maar eens: een huisje op wielen bijna geen bezit maar ook geen kosten. Ik geef toe is wel heel anders. Maar als je ergens tussen 350.000 euro en een tiny house uitkomt zit je goed :-)
naam
05-09-2019 / 20:51
Met een modaal inkomen een huis kopen van 350.000???
Wat als er kinderen mogen komen, als 1 zonder werk komt te zitten etc.?
Mijn advies: of een vééél goedkoper huis kopen, OF sparen tot de ong. 150.000 en dan verder kijken :-).

Terug in de tijd

Onze dochter is 3,5 jaar. Ze is erg bijdehand. Mijn man en ik zijn helaas net uit elkaar. Ook heb ik een maand in het zi...
4 reacties
04-09-2013
Als je wilt trouwen en je moet de eerste vier jaar zeker blijven werken om het financieel (voor het huis) te kunnen opbr...
geen reacties
04-09-2004
Ons huwelijk is een aantal jaren geleden na veel (veelal eenzijdige) pogingen om tot elkaar te komen toch door echtschei...
geen reacties
04-09-2018
website-ontwikkeling door webdevelopment by Accendis
design website door design website by Mooimerk
hosting website door hosting website by STH Automatisering